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房贷险应当细分为财产险和责任险  

2006-12-27 12:42:27|  分类: 默认分类 |  标签: |举报 |字号 订阅

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房贷险应当细分为财产险和责任险

——律师导购网就房贷险引起的争议采访房地产专家韩世同

 

编者按:最近房贷险保费应不应当由业主支付?房贷险应不应当保留?房贷险是否银行的霸王条款?这一系列问题都引起业界和媒体的关注和争议,但众说纷纭、各执一词,为了解开围绕着房贷险产生的疑团和争议,我们采访了广州知名房地产专家、律师导购网首席投资分析师韩世同,请他就这些问题谈谈他的意见和看法,并作一些深入的分析和研判。

 

律师导购网:有人认为房贷险的出发点都是为了降低银行的金融风险,受益人是银行,但买单的却是消费者,这是银行的霸王条款。如何看待这种观点?

韩世同:我认为现在人们对于房贷险存在一个认识误区。目前各家保险公司的个人抵押商品住房综合保险条款虽有不同,但保险公司一般承保的保险责任不外乎两种:一种是财产损失保险,一种是还贷责任保险。财产损失保险指在房屋抵押期间,房屋因遭受火灾、爆炸、暴风、暴雨等灾害而损毁时,作为第三方的保险公司有为贷款银行履行清偿债权的义务;而还贷责任保险则是指被保险人因遭受意外伤害事故(不包括因病)死亡或伤残,而丧失全部或部分还款能力,保险公司将还掉所欠的全部或部分贷款余额。可见财产损失保险保的就是房屋灭失的风险,在这一种情况下根据“谁受益,谁投保”原则购房者作为物权所有权人,由购房者购买房屋保险是合情合理的;而就还贷责任保险而言,更多的是从银行资金风险来考虑,受益人和规避的风险都是银行,这种情况仍由购房者来投保就有失公允了,应当予以重新考量。

 

律师导购网:取消房贷险是否可行?房贷险应由谁来“买单”?

韩世同:我还要强调的是对于房贷险的概念界定应更加明确。前面提到对房屋财产损失的保险由买家(业主)来买单是应该的;但就还贷责任保险而言,还贷人的个人意外如何界定、保险费率是否要与财产险加以区分等等都应进一步斟酌商定,并加以明确。毕竟两者的受益主体是不一样的,投保人也就应当不一样,承担的责任也不一样了,究竟该由谁来支付这笔保险费用都还有待进一步商榷,而不能一味地将责任全部强加给购房者和保险公司。

 

律师导购网:房贷险如果改由银行支付或全面取消房贷险,这对楼市会有什么影响?

韩世同:我觉得这些都不是特别大的问题,毕竟保险费相对于购房费用而言只是一个小数目。但这里面存在一个法理问题,如何正确界定房贷险才是当务之急。这不是一个简单的取消或是否定的问题,关键在于要对房贷险的责任应当重新予以界定,使大家更加明了。从这点出发来探讨房贷险的问题,对楼市的健康发展是有积极的影响作用的,意义也是很大的。

 

律师导购网:取消房贷险,将给银行的贷款增加风险。银行为保障权益,是否会出台其它的避险措施?

韩世同:这里不光是一个银行风险防范的问题,还涉及到一个银行经营思路转变的问题。现在和未来银行业务大多都是市场行为,银行应改变以往过度依赖行政手段的做法,因为这不是简单地颁布几个新的政策或措施就可以解决的问题。银行还是要改变作风,更多地还是要依赖市场运作的手段和方法来解决问题。至于银行风险防范机制,香港的经验教训是可以提供借鉴的。从金融风暴中走出来的香港银行业,是有很多可取之处值得我们吸收的。这方面我不是很了解,但应当是研究的重点和方向。总之,我是不赞成银行单方面出台一些保障自身权益而不顾及他人权益的避险措施。

 

律师导购网:从按揭发展的历史来看,当年正是由于房贷险的出现才使得按揭风靡全国各大城市,现在各大银行纷纷开始对房贷险松绑由消费者自由选择,如何看待银行的这个举措?

韩世同:这里不应当是由于房贷险的出现才使得按揭风靡全国各大城市,而应当是按揭制度的引入极大地推动了我国房地产的发展,房贷险是按揭的一个构成内容和条件,但并不是起决定性作用的首要条件;对房贷险松绑的这一举措表明银行在房贷险管理方面是有竞争和有改进的,这种操作模式更符合市场化运作,也为按揭自由化提供和创造了一定的条件。但我们还是要明确财产损失保险由买家买单是合情合理的,但还贷责任险也由买家买单就欠考虑了,此项保险责任的出发点是为银行利益,保险费理应有银行支付,这方面也应当有所改进。

 

律师导购网:相关专业人士表示,房贷险是按揭资产证券化必不可少的,请问怎样看待这个问题?

韩世同:我是比较赞同按揭市场朝证券化方向发展的,按揭资产证券化不仅能盘活银行的个人房贷这部分信贷资产,也能增强银行抵御金融风险的能力。但我们要明确的是房屋安全投保是必不可少的,而房屋贷款安全投保以及受益主体则应该是银行来承担。从按揭资产证券化发展来看,作为财产损失保险承保要求房屋安全可以说是不可缺乏的,而还贷责任险是否是其所必需的条件以及这一险种能否起到房贷金融风险防范的作用等等,都仍有待进一步思考和研究。

 

                                         20061226

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