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韩世同的博客

 
 
 

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房贷新政不可能解决楼市存在的所有问题  

2007-10-15 10:06:06|  分类: 默认分类 |  标签: |举报 |字号 订阅

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据媒体报道央行、银监会日前召集五大国有商业银行就第二套房贷如何界定问题召开联席会议,会议对第二套住房的认定标准已达成共识,由监管部门定下三个原则为底线,具体操作细则由商业银行自己把握。

这三大原则:一是公积金贷款不列入认定是否为第二套住房的参考项;二是已结清借款的购房者再购房时仍可算作第一套住房贷款者;三是夫妻双方只要有一方仍有房贷未结清的,再贷款购房需算作第二套住房。

据说,此次联席会议之后监管部门不再对第二套住房认定进行书面说明,具体由商业银行自己把握,而且在三点基调之外各家银行细则只会紧不会松;在外资银行方面,由于已成立法人银行的六家银行目前个人房贷业务量还不大,暂以原标准实施放贷。

至此,前段一直争论不休的有关第二套房贷是以家庭为单位还是以个人为单位的问题算是比较明确和清晰了。但仍然还有一些问题不太清晰:这三大原则是否只针对五大国有商业银行,而不针对外资银行和光大、华夏等其它商业银行。 

因为,在银监会与五大国有银行房确立三大原则之前,光大银行、华夏银行已经率先确定第二套房房贷新政的执行细则,两家银行对第二套房的界定均以个人为单位,即夫妻可以分别贷款买房。

而三大原则公布同时,建行董事长则明确表示该行是以户为单位认定第二套房贷,且北京地区第二套房贷首付比例提至50%。是否光大和华夏银行等其他商业银行和外资银行一样不受三大原则的限制,目前尚未有明确说明。

但显然这次实施第二套房贷提高首付比例和提高贷款利率的新政,没有采取一刀切的做法,而是由针对性地采取不同的措施。比如:对首次房贷和90平方米以下的房贷是区别对待的;对国有银行和外资银行的房贷是区别对待的。

正如建行董事长所言,房地产调控本身具有复杂性,涉及土地、金融、财税等多个领域内容,目前提高第二套住房贷款首付比例对房价的具体影响在短期尚难以判定,但毫无疑问,对遏制炒房将有直接作用。

尽管提高第二套住房贷款首付比例会一定程度影响建行的房贷业务,但建设银行将严格执行国家房地产业金融调控政策,此次政策调整目的之一就是要遏制房地产炒作,防范银行信贷风险。

我十分赞同建行董事长的看法和做法,也十分赞同央行、银监会此次新政实施所采取的非一刀切的弹性做法,虽然这一做法的操作难度要比一刀切的简单做法要大很多,收效也不一定很快和明显,但负面影响肯定会缩减到最小。因为,目前股市和楼市均处于高热状态,任何过激、过强、过硬的举措都有可能会造成适得其反的结果。

也许,这次央行、银监会发布提高第二套房贷首付比例和利率的决定的确存在考虑不周全、界定不清晰等问题,但我更愿意将央行、银监会此次新政的实施理解成一种“高举轻打”的明智策略。这样的策略既可以有效抑制房贷投资行为,又不至于对楼市和股市带来过大、过重的冲击和影响。

毕竟,单靠一项房贷新政是不可能解决目前房地产市场存在的所有问题的。

(本文主要内容已在新快报发表)

                               2007年10月14日

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